更多精彩内容，请订阅《新女报》数字报！（ 注册女网通行证 -> 订阅 《新女报》数字报 ）

穷妈妈理财需稳健
    案例一：孙菲菲，30岁，离婚后独力带着4岁的儿子。普通工薪族，月收入3000元。离婚时分得一套房子和2万元存款，另外孩子的父亲每月给孩子500元的生活费。

    分析：孙菲菲的收入不高，值得庆幸的是，房子这一块儿巨大的支出不用发愁了。但孙菲菲的孩子想要像家境好的孩子那样，从小参加许多补习班、请辅导老师、交费择校是不可能了，孩子只能努力学习，顺利升学。
    理财方案：
    1.保险：单亲家庭有一个特点，就是抗风险能力极低，母亲就是孩子唯一的保障，因此，想孩子健康成长，首先要保障的是母亲的健康和收入的稳定。孙菲菲无论有没有社保，都一定要给自己买上一份商业保险，以免大病袭来，母子俩立刻陷入绝境。
    建议购买一份重大疾病主险，附加上住院费用和意外医疗副险，每年的保险费用大约在1600元以内。孩子当然也需要保障，如果有需要，可以每年给孩子买一张平安的金太阳卡（A款），保险期一年，最高可获得十万元的住院医疗赔偿，费用100元。
    2.存款：因为这个家庭的抗风险能力极低，所以理财师建议孙菲菲不要将存款贸然投资。家里的2万元存款，可以留1万元放在活期账户上，作为应急之需（应急经费数额应该是半年到一年的生活费），另外的1万元存为定期。
    3.收入：孙菲菲每月收入3000元，加上孩子父亲给的500元赡养费，总共3500元，每月生活费支出1500元，剩下2000元，扣除保险支出的每月150元，剩下1850元，可以拿出1000元做教育储蓄，供孩子小学初中的学费使用。
    剩下的850元做基金定投。别看每月才投入850元，但是从现在孩子4岁起做基金定投，到他读大学时18岁，14年下来，按照基金年平均收益9%来计算，最终本益合计为284340.37元，收益约为15万。孩子的大学学费足够了。

孩子小理财应赶早
    案例二：王纯，28岁，孩子刚出生，丈夫就遇车祸去世了。
    王纯是电气工程硕士，所在的单位属于国家重点企业，月收入在6000元左右，五险一金俱全，年底大概还能拿到3万左右的奖金。房子已买，每个月要付近1500元的按揭。家里存款共有12万元。
    分析：可能很多人会觉得王纯的孩子太小，她的经济压力比孙菲菲大，但按照理财的观点来说，恰恰因为孩子小，所以王纯可以充分利用时间的复利效应，获得较高的理财收益，轻松为孩子存够教育经费。而且，王纯的收入还有上升空间。
    理财方案：
    1.保险：王纯有了“五险一金”，算是比较有保障的打工族了，但单亲家庭是“独木擎天”，就怕母亲出事，孩子无依无靠。同样建议王纯购买附有住院津贴和意外险的重疾险来补贴生病产生的费用。
    孩子的部分教育费用也可以用保险来存储，比如可以为孩子购买5万元的“子女教育保险”，每年交4千多元左右，共交15年。在孩子15～17岁（高中阶段）时，每年领5000元做学费；18～21岁（大学阶段）时，每年领15000元做学费。如果王纯在这期间发生不幸（死亡或高度残疾），保费可以免交，孩子每年可领取2500元生活费，直到21岁。同时，还可以给孩子附加购买住院医疗险，当孩子住院时，同样不会给家庭造成额外支出。
    因为王纯的收入比较高，按照保险应占家庭收入10%的规律来看，王纯每年可以给自己和孩子投入1万元来购买保险。
    2.基金定投：教育保险仅提供了高中和大学的部分学费或者说生活费，其他阶段的学费还需要稍做筹划。王纯独自抚养孩子、供房，花费会比较多，但每月省下1000元是可以规划得出来的。将这笔钱进行基金定投，18年后的本金与收益之和将达到惊人的540374.31元，其中收益为324374.31元。这就是时间“可怕的”复利效应。与孙菲菲的资产增加率100.61%比起来，王纯这18年的资产增加率为150.17%。
    3.存款分配：王纯的存款有12万，可以留3万元作为应急资金，存为活期；2万元投进货币市场基金，年收益率约为2.5％左右，稳稳当当；剩下的7万元，可以比较灵活地购买基金，如配置一些平衡型基金，或者用于购买银行的理财产品，像建行的“利得盈”理财产品，一年收益约为5.19%，期限较短但收益稳健。
    王纯除了对家庭财产进行规划外，也应该拿出部分钱来充实自己，让自己的事业和收入更上层楼。

    （建设银行重庆分行注册国际金融理财师 何徐先，招商银行重庆分行财富管理中心主任 高承佳对本文有帮助。）

更多精彩内容，请订阅《新女报》数字报！（ 注册女网通行证 -> 订阅 《新女报》数字报 ）

新女报传媒拥有女网所有资料的版权。未经明确的书面许可，任何个人、公司、媒体、网站等机构不得以任何形式或手段复制、传播女网图文。Newoo,女性,女人,美女,时尚,美容,情感,两性,新女报,当代女报,单身,美丽经济,白领,两性,咨询,性爱,心理,健康,明星,男性,文化,生活,新品,数码,保养,健身,酒吧,减肥,美体,调查,读书,音乐,电影,旅游,服装,搭配,装饰,家居,美食