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一、节约开支
    两个人每月柴米油盐支出占了家庭月收入的40%左右，奢侈了一点，建议稍作节省，把生活必须费用和供车费用控制在4000元以内，加上每月要给父母的费用，一共5000元。

二、积极储蓄
   因为这个家庭里陈宇蓓的收入是不定的，丈夫的收入是比较稳定的，可以把陈宇蓓的收入当作年终奖金，丈夫的收入用于日常储蓄。
    每个家庭都要一笔应急资金，这笔钱应该是每月日常家庭支出的6~9倍。也就是说，陈宇蓓至少首先要存下3万元的资金，满足家庭6个月左右的支出。其实这容易实现，从现在开始往后的6个月，吴颖拿到工资后首先硬性投资5000元到货币市场基金就可以了。货币市场基金目前的平均收益在2.5%左右（收益率在升息通道中还将逐步走高），远高于活期储蓄利率，而且遇有急事赎回，第二天就能取回本利。

三、购买保险
    夫妇二人都没有社会保险，商业保险更显得重要。陈宇蓓可以选择传统分红年金型，也可以选择万能险或投连险，长期持有作为养老金的一部分来源。如果选择投连险，鉴于目前股市下滑，建议选择稳健型账户，等股市行情较好时进行账户转换，变为激进型账户。另外，一定要附加重疾和住院医疗险，防止生病给家庭带来巨大的财务压力。这个额度可以在20万左右。
    至于家庭收入主要来源的吴颖，寿险的保障额度可以达到50万元左右（这个数字一般应该为家庭年支出的10倍），同时附加意外险和保额为20万元左右的重大疾病保险。
    整个算下来，夫妇两一年的保费支出大概为3000元左右。

四、长期投资
    年底陈宇蓓的5万“年终奖”到位后，这笔钱可以用来不停地循环购买银行理财产品。按照目前的最“流行”的银行理财产品（信托类或者票据类）大约平均年收益5%来计算，一年后这笔钱为52500元，加上新的“年终奖”，可以投资风险更高收益也更高的理财产品，或者累积起来投入股市，如果按照每年年利率10%计算，20年后能达到本息合计350000左右。
    需要注意的是，现在银行理财产品的投资渠道多样，收益期也有长有短，购买之前一定要仔细阅读说明书，弄清楚诸如收益率是否指年收益率，是否可以提前终止，是否可以质押，是否保本，收益是浮动是固定。建议陈宇蓓今年的这5万投资于保本类型的理财产品。

五、基金定投
    虽说今年股市不太景气，但是很多专家认为中长期整体趋势仍然向好。而且基金定投的功能就是“抹平”市场波动，平均投资成本，以时间换取金钱。建议在吴颖每月5000元的结余中拿出4000元来进行定期定额投资，在目前的市场情况下，建议选择指数型基金和优质股票型基金相结合。按照10％左右的年收益，坚持投资20年后可以积累下3062787.64元。
    基金定投累积的本息，加上每年节余资金的投资（建议第二年开始后的每年节余资金增强稳健性和流动性，作为其它临时性大额支出的备用金），他们累积的退休养老金有650万之多，而且每月还有1000元的闲置资金，临时性的紧急资金支出也有了保证，这样的理财安排，完全能够满足陈宇蓓夫妇的一生财富需求，虽然不算奢华，也算得上财务自由！
    理财顾问：招商银行重庆分行财富管理中心主任 高承佳

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