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1万元闲钱
——提前还贷不划算

个案：
    王蕊工作5年了，在父母支持下买了一套房，总价35万，首付20万，获商业贷款15万元，贷款期限10年，并已采用等额本息还款法还款3年，现手头有1万元闲散资金。王蕊想问，这1万元是用来提前还款比较划算，还是存定期划算。王蕊暂无其它理财打算。

解答：
    我们精确计算一下两种收益的差距：
    基本条件：贷款本金15万，贷款期限10年，采用等额本息还款法，已还款3年，以贷款利率为中长期贷款基准利率7.83%计算。
    而1万元用来存定期，定期利率为4.14%，1年以后，王蕊可获得393.3元税后收益；按定期收益最高的存法——存5年期，加上利息再存一个2年期，可获得税后收益3915.04元。
    根据计算过程可以看出：
    1万元存1年定期可获得393.3元税后收益，提前还贷后的第一年会少付利息743.49元。提前贷款多出收益743.49-393.3=350.19元，看起来似乎是提前还贷比较划算；
    但因为王蕊没有其它用钱打算，如果能将这1万块钱存在银行7年，能获税后收益3915.04；而如果现在拿去提前还款，最终只能少付利息3021.39元，存定期可多收益3915.04-3021.39=893.65元。长期来看，存定期其实划算。

建议：
    作为理财师，这里要提醒的是：处于负债状态的王蕊，当前面临的家庭财务风险是重大疾病或意外造成的料想不到的重大财务负担。如果王蕊没有这方面的保障安排，可以购买费率很低的借款人意外险，也可以利用这笔钱购买合适的分红型保险，从而在取得收益的同时提高家庭保障，放大财务杠杆。

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